Asunnon rahoitus Espanjassa

Espanjalainen pankki lainaa ulkomailla asuvalle tyypillisesti 60–70 % kauppahinnasta tai pankin omasta arviosta, kumpi näistä on pienempi. Loppuosa ja kaupan kulut maksetaan omalla rahalla, joten lainakatto kannattaa selvittää ennen kuin ihastuu kohteeseen.

1. Alustava lainapäätös. Pankki arvioi maksukykysi paperien perusteella ja kertoo summan, jolla voit etsiä.
2. NIE-numero ja espanjalainen pankkitili. Molempia tarvitaan kauppaan, ja NIE:n saaminen kestää oman aikansa – se kannattaa laittaa vireille heti.
3. Varaus ja esisopimus. Kohde varataan varausmaksulla, minkä jälkeen tehdään esisopimus (contrato de arras). Käsiraha on tavallisesti noin 10 % kauppahinnasta.
4. Pankin arviokirja. Pankki teettää kohteesta virallisen arvion (tasación) ja laskee lainan sen perusteella.
5. Virallinen lainatarjous. Pankki antaa sitovan tarjouksen (FEIN). Laki antaa sinulle vähintään kymmenen päivää harkinta-aikaa, ja ehdot käydään läpi notaarin luona ennen allekirjoitusta.
6. Allekirjoitus notaarilla. Kauppakirja ja lainan kiinnitys allekirjoitetaan samalla käynnillä, minkä jälkeen kauppa rekisteröidään kiinteistörekisteriin.

Hakemuksesta allekirjoitukseen kuluu käytännössä useimmiten 6–10 viikkoa.

Pankki haluaa nähdä, mistä tulosi tulevat ja mitä velkoja sinulla jo on. Suomalaiselta hakijalta pyydetään tavallisesti:

• passi ja NIE-numero
• kahden viimeisen vuoden verotuspäätökset
• kolmen–kuuden kuukauden palkkalaskelmat ja työsopimus – eläkeläiseltä eläkepäätös, yrittäjältä kahden vuoden tilinpäätökset ja YEL-tiedot
• tiliotteet viimeiseltä 3–6 kuukaudelta
• selvitys muista lainoista ja niiden lyhennyksistä
• todistus varoista, joilla maksat käsirahan ja kaupan kulut

Osa pankeista pyytää asiakirjat espanjaksi virallisen kääntäjän kääntäminä. Kerromme etukäteen, mitkä paperit kannattaa käännättää, jottei niitä tarvitse hakea kahteen kertaan.

Kaupan kulut tulevat kauppahinnan päälle. Nyrkkisääntö Costa Blancalla on noin 12–14 % kauppahinnasta, ja se jakautuu näin:

• Käytetty asunto: varainsiirtovero (ITP) – Alicanten maakunnassa 10 %, Murciassa 8 % kauppahinnasta.
• Uudiskohde: arvonlisävero 10 % sekä leimavero (AJD), Valencian alueella 1,5 % ja Murciassa 2 %.
• Notaari ja kiinteistörekisteri: yhteensä noin 1–1,5 % kauppahinnasta.
• Asianajaja: tavallisesti noin 1 % kauppahinnasta + alv. Suosittelemme omaa asianajajaa aina, myös uudiskohteessa.
• Lainan kulut: pankin arviokirja noin 300–600 € ja mahdollinen avausprovisio. Lainan leimaveron maksaa Espanjassa pankki, ei lainanottaja.

Kaupan jälkeen juoksevia kuluja ovat kiinteistövero (IBI), yhtiövastike, vesi ja sähkö sekä ulkomailla asuvan vuotuinen tuloveroilmoitus (modelo 210).